En 2020, l’Institut National de la Statistique et des Études Économiques (INSEE) a lâché une bombe.
D’après ses experts, le salaire net moyen d’un Français exerçant dans le privé serait de 2 369 €.
Le salaire médian, quant à lui, a été estimé à 1 871 € nets par mois.
En d’autres termes, environ la moitié des employés gagnent moins de 1 871 € tandis que l’autre est bien au-delà de ce montant.
Au moment où vous lisez ces statistiques, la réalité vous frappe de plein fouet. Avec votre revenu oscillant entre 1 539,42 €, c’est-à-dire le Salaire Minimum de Croissance (SMIC), et 1 871 €, vous faites officiellement partie de la classe défavorisée de l’hexagone.
Pour autant, en dépit de votre petit salaire, vous nourrissez de grands rêves. Peut-être songez-vous à faire un tour du monde d’ici cinq ans… Peut-être aspirez-vous à devenir un rentier avant vos 45 ans… Dans tous les cas, vous savez que sans une épargne solide, vos rêves ne prendront jamais vie.
La bonne nouvelle, c’est qu’avoir de faibles revenus ne vous dispense pas de faire des économies. En effet, nul besoin d’avoir le salaire de Liliane Bettencourt pour mettre de l’argent de côté. En suivant les conseils qui suivent, vous serez capable de vous concocter un bas de laine confortable en un court laps de temps.
Règle n°1 : changer sa perception de l’argent
« L’argent, c’est le diable », « les riches sont tous d’abominables personnes », « si je suis pauvre, c’est parce que j’ai refusé de vendre mon âme au diable », etc. Et si vous arrêtiez de vous livrer à ce jeu de dupes ?
Du fait d’un manque d’éducation financière et à cause d’un héritage judéo-chrétien qui glorifie la pauvreté matérielle, vous avez trop longtemps regardé l’argent avec mépris. Paradoxalement, à la fin du mois, quand ce dernier vient à manquer, vous regrettez de ne pas en avoir plus.
Il est temps de cesser cette fuite en avant. Arrêtez immédiatement de vous cacher derrière un idéal fictif pour justifier votre situation économique actuelle. Ouvrez les yeux. Le XXIe siècle est une ère purement capitaliste.
Pour manger, il vous faut de l’argent afin de faire les courses. Envie d’acheter une maison ? Encore une fois, ce ne sera pas possible sans un portefeuille bien garni ? Même l’accès à des études de qualité ou à des soins médicaux est sujet à votre condition financière.
Naguère, les Homo sapiens faisaient appel au troc pour avoir tout le nécessaire. Aujourd’hui, les espèces sonnantes et trébuchantes ont remplacé les sacs de riz et les morceaux d’ivoire.
Pour mettre de l’argent de côté, il est nécessaire de comprendre son cycle de vie et surtout d’être en mesure de le regarder dans le blanc des yeux. Si vous détournez le regard à chaque fois qu’il est question de chiffres, comment comptez-vous avoir une balance de trésorerie positive ? L’argent n’est pas un ennemi à abattre mais un puissant outil qui ne demande qu’à être dompté.
Règle n° 2 : budgétiser ses objectifs
Avez-vous déjà entendu parler de l’acronyme SMART ? Issu du pays de l’oncle Sam, c’est la contraction des termes Specific (spécifique), Measurable (mesurable), Achievable (atteignable), Realistic (réaliste) et Time-bound (temporellement défini).
Pour que vous soyez en mesure d’économiser avec un petit salaire, il est nécessaire que vos objectifs financiers remplissent ces cinq critères. Ainsi, vous aurez une vision plus nette du chemin à parcourir et des mesures à prendre.
Dans les faits, cela signifie qu’au lieu de dire « je veux me reconvertir dans la pâtisserie », il est préférable d’énoncer « je souhaiterais décrocher un CAP en boulangerie dans trois ans maximum ».
Par exemple, imaginions que vous ayez envie de devenir aide-soignant. Après des recherches approfondies, vous estimez le coût de la formation et des frais annexes à 6 500 €. En budgétisant votre projet, vous dessinez les contours de ce qui n’était alors qu’un songe vaporeux. Et ça ne s’arrête pas là…
Actuellement serveur à plein temps chez McDonald’s, votre salaire mensuel net est de 1 730 €.
Vivant dans une chambre de bonne située sous les toits de Paris, votre hébergement vous coûte 510 € par mois (charges comprises). À cette dépense fixe, s’ajoute la nourriture (385 €), l’électricité (80 €), l’eau (45 €), la connexion internet (30 €) et bien plus. Mises bout à bout, vos dépenses mensuelles fixes avoisinent les 1 200 €. Cela implique donc qu’il vous reste au maximum 530 € par mois.
Or, l’équation est loin de s’arrêter là. En effet, il faut tenir compte des potentiels imprévus (maladies, décès d’un proche, etc.) et ne pas oublier de se faire plaisir. Eh oui… De temps en temps, un resto entre amis ou une virée shopping sont indispensables pour garder les idées claires.
Après calcul, vous réalisez que l’idéal serait d’épargner 250 € chaque mois. 6 500 / 250 = 26 mois, lesquels peuvent être traduits en deux ans et deux mois.
En définissant de façon claire vos objectifs d’épargne, économiser deviendra rapidement un jeu d’enfant.
Règle n° 3 : établir un cahier de charges
Telle une entreprise, vos finances doivent faire l’objet d’un suivi régulier. Encore aujourd’hui, il est aberrant de rencontrer des personnes qui ne savent pas exactement ce qu’elles gagnent, ni combien elles dépensent. Si vous naviguez à vue, ne soyez pas surpris d’être constamment sans le sou.
Analyser ses dépenses actuelles
Afin de sortir de ce cercle vicieux, il est nécessaire de prendre le taureau par les cornes. Dans un cahier, tracez trois colonnes. Dans la première, listez vos dépenses fixes telles que le loyer, les assurances, etc.
Dans la seconde, énumérez les dépenses variables mensuelles. Ce sont des achats que vous réalisez certains mois mais pas d’autres. Comme exemples, on peut citer la coiffure, les visites chez les médecins, les cadeaux.
Reste enfin la troisième et dernière colonne. Dans celle-là, faites figurer vos derniers achats impulsifs. Soyez honnête envers vous-même. Si vous avez tendance à craquer pour des goodies premium à chaque tournoi de football continental, notez-le.
Une fois ces éléments en main, il est temps de passer à l’établissement du budget à proprement parler. Concrètement, de combien avez-vous réellement besoin pour vivre ? Économiser avec un petit salaire implique forcément de faire des sacrifices.
Réduire au maximum ses dépenses
Est-il possible de dépenser moins dans les transports en prenant le bus à la station d’après ? Pourquoi ne pas commencer à préparer au lieu de commander des repas chaque soir ? Si vous épargnez afin de financer de gros projets à l’instar d’un tour du monde, peut-être même devrez-vous rentrer vivre avec vos parents.
En finances comme partout ailleurs, le diable se cache dans les petits détails. Vous n’imaginez pas l’incidence néfaste que peuvent avoir tous ces plats de nouilles pas chers livrés en une heure chrono…
Attention cependant : l’objectif n’est pas de vous priver de tout. En effet, si vous êtes frustré, viendra un moment où vous enverrez tout valser. Sans pour autant renoncer à un minimum de plaisirs, débarrassez-vous de ces sorties d’argent qui ne vous rapportent rien.
Par exemple, au lieu d’effectuer vos virées shopping dans des magasins de première facture, pourquoi ne pas vous tourner vers des marques plus abordables ? De même, les vide-dressings et les braderies permettent souvent de chiner de belles pièces à petits prix.
Un autre élément qui mérite toute votre attention, ce sont vos abonnements. Netflix, Google One, Internet, … Très souvent, on tend à opter pour des formules plus onéreuses que nécessaire. Envisagez de passer à une gamme inférieure ou même de résilier votre abonnement.
Se laisser tenter la règle des 50 – 30 – 20
Points de dépenses ? Identifiés. Plaisirs coupables ? Repérés. Reste juste à trouver le juste équilibre entre vos dépenses obligatoires, votre épargne et votre satisfaction personnelle. C’est à cet instant précis que la règle des 50 – 30 – 20 entre en jeu. Très utile pour gérer un budget, ce dogme a déjà aidé des millions de personnes à économiser en dépit de faibles revenus.
En langage profane, la gestion du budget selon la règle 50 – 30 – 20 consiste à segmenter ses revenus en trois catégories :
– 50 % de votre salaire doit servir à couvrir vos dépenses fixes (loyers, nourriture, etc.) ;
– 30 % de vos revenus est réservé à vos envies (restaurants, achat coup de cœur, etc.) ;
– 20 % de vos entrées est dédiée à l’épargne.
Sur le papier, la règle des 50 – 30 – 20 est tout bonnement idéale. Seulement, dans les faits, elle est parfois plus complexe à mettre en œuvre.
Prenons le cas de notre employé de fast-food qui aspire à devenir aide-soignant d’ici trois ans. Sachant qu’il gagne 1 730 € nets par mois, cela signifie qu’il consacrera 865 € par mois à ses dépenses obligatoires, dédiera 519 € à son plaisir et épargnera 346 €.
Avec les loyers parisiens, respecter ce schéma est quasiment impossible. Même en optant pour la colocation, il aura de la peine à se loger pour moins de 500 ou 600 € par mois. Pour celui qui tient véritablement à atteindre cet objectif, la seule option consiste à être hébergé gracieusement par un proche. Malheureusement, ce n’est pas toujours possible.
Même si elle permet de segmenter son budget, la règle des 50 – 30 – 20 n’est pas toujours très réaliste. Si vous êtes en mesure de l’appliquer, foncez ! Autrement, ne vous laissez pas abattre par ces quotas utopiques.
Règle n° 4 : l’épargne en premier
L’erreur commise par beaucoup de personnes, c’est d’économiser après avoir dépensé leurs sous. Erreur fatidique ! C’est le moyen le plus sûr d’être constamment dans le rouge. Dès que vous percevez vos revenus, la première des choses à faire est de mettre de l’argent de côté.
Si vous avez décidé d’économiser 250 € chaque mois, virez-les sur votre compte épargne dès qu’ils effleurent votre compte courant. Avant même de répondre aux sollicitations de votre bailleur ou de regarder la liste des courses, retirez le montant dédié à votre épargne.
Si vous êtes d’un naturel dépensier, n’ayez pas honte d’automatiser ce procédé. Aujourd’hui, quasiment toutes les banques proposent à leurs clients de réaliser des virements automatiques. Cela vous obligera à tenir parole et mettra un frein à vos pulsions dépensières.
Par ailleurs, le virement automatique a un autre avantage : il vous permet de ne voir que le montant à dépenser. Ainsi dit, cela peut sembler anodin. Pourtant, psychologiquement, la différence est énorme.
Celui qui ne voit que 1 480 € s’afficher sur son compte courant aura naturellement tendance à ajuster ses dépenses. En revanche, s’il voit 1 730 €, il prendra un peu plus de largesses. Même en affaires, l’Homme se laisse guider par ses yeux avant toute chose, ne tombez pas dans ce piège.
Règle n° 5 : négocier ses contrats
Avez-vous des crédits en cours ? Des assurances dont vous vous acquittez chaque mois ? À force de cumuler les engagements financiers, il devient difficile d’économiser, surtout quand on a de faibles revenus.
C’est pourquoi, si besoin est, contactez vos financiers pour renégocier vos contrats. Pour les assurances, essayez de voir s’il n’est pas possible de vous délester de quelques options. Encore une fois, il est fort probable que votre offre actuelle soit au-dessus de vos besoins réels.
Pour les dettes, c’est une autre paire de manches. Autant jouer franc-jeu : il n’y a rien de pire que les crédits à la consommation. Vous alléchant avec des promesses de taux quasi-inexistants, ils vous maintiennent dans la précarité économique.
Si vous avez souscrit à de nombreux crédits, il est temps d’aller renégocier les modalités de paiements. Attention cependant… L’objectif n’est pas de gagner en temps mais de solder vos dettes dans de meilleures conditions.
Sur le plan financier, sortir du cycle vicieux de la dette est une priorité. Tant que vous aurez des crédits en cours, vous ne serez jamais libre de vos faits et gestes. Dans certains cas, vous devrez même réduire le montant de votre épargne pendant quelques mois, histoire d’en finir avec vos dettes le plus rapidement possible.
Est-ce pénible ? Assurément. Cependant, soyez convaincus que le jeu en vaut la chandelle.
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